Что такое банковский кредит?

Есть очень хороший тост: «Я имею желание купить дом, но не имею возможности. Я имею возможность купить козу, но не имею желания. Так давайте же выпьем за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями!»
Как можно реализовать своё желание? Можно всю жизнь копить деньги, откладывать. В какой-то момент, прирост накоплений будет нивелироваться инфляцией и он остановится. Можно взять ссуду, где-нибудь. И получить непредсказуемые обязательства. Если же хочется и желание воплотить в жизнь и понимать, что тебя ожидает в части гашения ссуды, то лучше всего обратиться в банк и оформить банковский кредит. В этом случае ваши отношения с кредитором строго охраняются Федеральным Законом(далее ФЗ ) «О потребительском кредите (займе)» N 353.
С другой стороны, банковский кредит – это основная доходная статья любого частного банка, который честно работает на рынке.
Таким образом, мы видим, что в кредитах заинтересованы обе стороны: получающая денежные средства и занимающая денежные средства. Но если в банках работают профессионалы своего дела, хорошо знающие все нюансы. То, чтобы получить ссуду, очень желательно также разобраться в основных нюансах. Тогда сотрудничество будет наиболее выгодным.

Характеристики банковского кредита

 


На этапе оценки характеристик кредита необходимо взять в руки ручку, бумажку и калькулятор либо заменить это всё более продвинутым инструментом – Excelем.
О какой характеристике кредита в первую очередь задумывается заёмщик? Конечно, о сумме. Ведь деньги нужны не просто так, а для каких-то личных целей.
Далее, встаёт вопрос, а что за это готов отдать или переплатить заёмщик. Ведь за всё в жизни нужно платить! Таким образом, можно сказать о процентной ставке, хотя, зачастую не она становится определяющей.
Третий вопрос, на который нужно ответить заёмщику, в какой строк он хочет погасить кредит.
Из этих трёх цифр рождается четвёртая, самая главная, которая и являются определяющей для принятия решения. Речь идёт о ежемесячной сумме платежа. Вспомните, на рекламных плакатах очень часто приводят именно её, например: «Купи этот супер автомобиль всего за 5 тысяч рублей в месяц». Заманчиво звучит, не правда ли!?

Виды кредитов

 


Из целей, которые ставит перед собой заёмщик можно обозначить несколько видом кредитов, каждый из которых мы конечно разберём в отдельных постах.
Самый небольшой и обычно самый доступный, это просто денежный кредит. Берут его обычно тогда, когда необходимо сделать несколько крупных покупок и не хочется тратить время на оформление отдельных договоров. Зачастую, денежные кредиты оформляются для финансирования отпусков и путешествий. В настоящее время на смену этому виду займа активно приходят различные предложения по банковским рассрочкам. Однако есть очень интересная форма денежного кредита, когда вместо нескольких мелких кредитов в разных банках, берут один большой при этом под меньший процент.
Потребительский кредит обычно предлагают и берут для покупки некого дорого товара, поэтому его ещё часто называют Товарный кредит. Речь может идти о дорогом телефоне, телевизоре, холодильнике и т.п.
Отдельно необходимо отметить так называемые залоговые кредиты, например, под залог недвижимости, также он известен как ипотека. В этом случае, зачастую, заёмщик получает деньги под самый маленький процент, какой только бывает, а сроки кредита могут растягиваться на 25-35 лет. Хотя обычно, люди гасят ипотеку лет за 10 и быстрее.
Наверное, один из самых интересных лично для меня видов кредитов – это автокредит. Он может быть как залоговый, так и беззалоговый. И как легко догадаться, предназначен для приобретения авто.
Коммерческие кредиты я не рассматриваю, этим вопросом со стороны клиентов банков занимаются профессионалы. И это несколько выходит за рамки тематики сайта. Возможно, я её расширю.

Форма кредита

 


На сегодня существуют три основные формы кредитов.
Первая, самая простая это так называемый графичный кредит, который сразу выдаётся на определённый срок и выбирается на 100 % на всю сумму кредита. И гасится строго в дату платежа.
Второй вид, это так называемый овердрафт. Зачастую по такой форме работают кредитные карты, это возобновляемый кредит. Если быть до конца строгим, то согласно постановления 459-П, овердрафт выдаётся при недостатке собственных средств. При оформлении договора, для клиента определяется сумма лимита кредита, которая может быть возобновляема. При такой форме кредита, гашение может происходить как при поступлении собственных средств на счёт, так и в оговоренную дату или период.
Как уже неоднократно писалось, сейчас активно развивается новая форма – рассрочка, в этом случае проценты по кредиту платит магазин, где заёмщик совершает покупки. Какие карты рассрочки вы знаете? О каких картах рассказать в первую очередь?

Что указывается в кредитном договоре

 


В ФЗ 353 очень чётко прописано, что должно быть указано в кредитном договоре. Кроме массы условий и прочих обязательных пунктов обязательно указывается: полная стоимость кредита (далее ПСК) и средний платёж по кредиту. Эти цифры должны быть крупно выделены и обведены в рамочку. К счастью, в настоящих договорах эти пункты уже невозможно отобразить мелким шрифтом.
Однако нужно знать, что указанные цифры имею место быть только в том случае, если клиент выполняет гашения вовремя и не допускает выхода кредита на просрочку. Тогда, в силу вступают штрафные санкции, конечно, их условия прописаны, но платить за пользование деньгами придётся больше. Я уделю особе внимание теме, как не выйти на просрочку и что делать, если это всё таки произошло. Да и чем просрочка грозит как клиенту, так и банку. Чтобы не пропустить этот материал, обязательно подпишитесь на рассылку.

Налогообложение кредитов

 


Ситуация маловероятная, но тем не менее нужно об этом рассказать. На основании ст.212. Налогового Кодекса РФ у клиентов возникает материальная выгода, облагаемая налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35%1, в случае если процентная ставка по кредиту в каждом из месяцев действия кредитного договора является ниже 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующем месяце.

Дополнительные услуги при кредитовании

 


При обращении за кредитом, вам обязательно предложат самые различные дополнительные услуги. Конечно, в конечном счёте, это повлияет на ваши расходы, однако эти услуги могут быть очень полезны.
Например: страхование жизни или финансовая защита вклада(обычно такая услуга приводит к снижению процентной ставки по кредиту), СМС информирование – я считаю что это крайне обязательная часть взаимодействия с банками, также могут быть включены различные государственные услуги, комиссии и т.п.
Составляющие выплаты по кредиту
Таким образом, после заключения кредитного договора у заёмщика появляются следующие составляющие платежа:
гашение основного долга;
гашение процентов;
оплата разовых комиссий;
оплата периодических комиссий.
При выходе не просрочку, появляются и другие составляющие, но об этом поговорим отдельно, как я и обещал.

ДК

Categories: Кредиты

2 Replies to “Что такое банковский кредит?”

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *