Банковские вклады для физических лиц

No Comments

«Куда бы разместить денег, под интерес!?» — именно такой вопрос всегда стоял перед людьми с момента появления денег. При этом не важно, что на тот моменты было их воплощением: беличьи шкурки, зубы хищников или кусочки металлов. Что изменилось с тех пор? Ничего, за тем лишь исключением, что появились доступные финансовые инструменты с понятными правилами игры.

Суть банковских вкладов

Если в случае с кредитом, клиент банка берёт деньги в долг и потом постепенно возвращает их с учётом стоимости пользования кредитом – процентом (интересом банка). То в случае с банковским вкладом, всё в точности до наоборот. Клиент приносит деньги в банк, размещает на неких условиях. И при выполнении условий, забирает свои деньги в полном объеме и определённый бонус, на этот раз за то, что банк пользовался деньгам вкладчика. Т.е. в качестве бонуса выступают проценты. Таким образом, банки позволяют не просто сохранить, но и несколько преумножить изначальную сумму вклада.

Условия вкладов для физических лиц

Какие могут быть условия!? Первое, это сумма, которую вкладчик готов разместить в банке. Её определяет только потенциальный клиент, это его деньги. Второе – это срок размещения. Как подобрать для себя оптимальный срок размещения денег, мы обсудим позже. Пока просто зафиксирует его, как обязательную характеристику вклада. Обычно срок измеряют в днях или месяцах. И это не случайно, ибо все вклады хранятся на специальных балансовых счетах регламентируемых государством. Процент, под который делается вклад. Обратите внимание, обычно указывается годовой процент. Т.е. чтобы понять, какую сумму вы получите на руки, нужно взять этот процент от суммы вклада, разделить на 365(366 для високосного года) и умножить на количество дней размещения. Тогда вы сможете высчитать величину предполагаемого бонуса. Это основные условия.

Есть ещё другие, менее важные, но значимые характеристики вкладов. Давайте закончим с процентами. Нужно понять, когда будет дата капитализации. Могут быть варианты: каждый день (это в теории, на практике не встречал), раз в месяц, раз в год, по окончанию срока вклада.

Также бывают различные варианты дальнейших операций с процентами. Проценты в дату капитализации можно причислить к сумме вклада. В этом случае, на проценты также будут набегать проценты и это довольно выгодно для вкладчика. Проценты могут быть начислены по окончанию вклада. Также можно ежемесячно перечислять проценты на любой другой счёт, например карточный. Тогда вы сразу сможете пользоваться этими деньгами. Эта схема очень распространена пенсионных вкладах.

Досрочное расторжение вкладов

Перед тем, как отнести свои деньги в банк, нужно ознакомиться не только с тем, чем банк будет вам обязан в случае выполнения всех условий. Также нужно понимать, каковы условия досрочного расторжения вклада, в случае если вам неожиданно понадобится вложенная сумма денег. Бывают банки, где нет каких-либо штрафных санкций. Это редкость, но я такое встречал. Однако сейчас, всё чаще, в случае досрочного расторжения вкладов процент уменьшается до минимально возможного. Обычно это 0.01% годовых, согласно тарифам вкладов до востребования.

Безопасность вкладов

Каких-то двадцать лет назад, прежде чем разместить где-то депозит, нужно было убедиться, что банк достаточно надёжен и вдруг не лопнет. Я рассказывал о своём опыте в этой статье. Сейчас на помощь вкладчикам, пришло Агентство по Страхованию Вкладов (далее АСВ). Каждый банк обязан регулярно перечислять в АСВ страховую сумму пропорциональную размещённым в банке депозитам. Для граждан РФ, в настоящее время застрахована сумма в 1,4 млн. рублей. Это не так много, как кажется. Если у вас больше денег, то стоит размещать и в разных банках. Тогда в каждом банке будет застрахована указанная сумма. Разбивать эту сумму на разные вклады в одном банке нет смысла. В случае отзыва лицензии, АСВ вернёт только 1,4 млн. руб.

Налогообложение банковских вкладов

Согласно Налогового Кодекса РФ необлагаемая процентная ставка равна ставке рефинансирования + 5%. От всего что больше, будет удержан НДФЛ. Однако, как говорили в одной рекламе. На вопрос сына: «Папа, а вклады с процентом больше 5 от ставки рефинансирования бывают?». Отец бы ответил: «Ну что ты сынок, это фантастика». Хотя на своём опыте скажу, что такие вклады бывают и даже с доступностью широким слоям населения. Обычно такое случается при необходимости привлечь клиентов. И нужно заметить, банкам это удаётся. Хотя подобные акции бывают скоротечны.

Выгодность банковских вкладов

Раз мы заговорили о ставке рефинансирования, то стоит теперь понять, а действительно ли вклады бывают выгодными. Сразу отвечу, в чистом виде – вклады убыточны. Т.е. покупательская способность денег лежащих в банке постоянно падает. Это происходит по тому, что обычно процентная ставка по вкладу ниже, чем ставка рефинансирования близкая к некой средней инфляции. Тем не менее, этот вид банковских услуг пользуется огромным спросом, ведь это лучше, чем держать деньги под подушкой, какой-то процент, но капает. Опять же сохранность денег, другим словами безопасность намного выше, чем в сейфе.

А в каких банках лучше всего размещать свои средства и каким банком пользуюсь я, расскажу в следующих статьях.

ДК

Categories: Вклады

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *